降费率将给支付行业带来怎样的影响？
2022-12-07275
6月25日，中国人民银行、银保监会、发展改革委、市场监管总局联合发布《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》（以下简称“《通知》”），至此，从2019年开始呼吁，疫情期间声浪更大，后疫情时代经济复苏大势之下，降费率终于落到实处。
给谁降：谁是优惠类商户
简单来说，《通知》最核心的就是三点内容，普通商户费率9折、优惠商户费率7.8折、政策维持3年。
《通知》要求，“银行卡清算机构协调成员机构，对标准类商户借记卡发卡行服务费、网络服务费在现行政府指导价基础上实行9折优惠、封顶值维持不变，对优惠类商户发卡行服务费、网络服务费继续在现行政府指导价基础上实行7.8折优惠。”
什么是标准类商户，什么又是优惠类商户呢？
2016年发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（简称：96费改）中表明，“对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免；自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。”
在96费改满2年之后，优惠政策有所延期，但优惠商户的类型不变，非优惠类商户，就是标准类商户。不过96费改是针对银行卡刷卡，而今二维码支付时代，是否优惠商户类型也是和96费改一样，有待进一步明确。
值得一提的是，这不是一次正式的费改，而是“限期优惠活动”。《通知》从2021年9月30日开始实施，票据业务降费期限为长期，其余降费措施优惠期限为3年。
需要注意的是，该条所指明的机构为清算机构与发卡机构，对于收单机构暂没有硬性的要求，仅仅是“收单机构应同步降低对商户的收单服务费，切实将发卡行、银行卡清算机构让利传导至商户。”
通俗的说，发卡行和清算机构吐出来的，收单机构不能吃了。
怎么降：信用卡管不管
《通知》中强调的是“借记卡发卡行服务费、网络服务费”进行打折，并没直接说明信用卡、信贷类产品该怎么处理。
中国支付清算协会也同时发布了《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的倡议书》（以下简称“《倡议书》”），《倡议书》提及“鼓励支付机构对小微企业和个体工商户、有经营行为的个人等网络支付商户服务费实行优惠，优惠后价格不高于现行标准9折。鼓励支付机构对采用收款码收款的小微企业和个体工商户、有经营行为的个人免收支付账户提现手续费。”
《倡议书》的重点是“网络支付商户服务费”以及收款码的提现手续费。
此前，6月18日，国务院常务会议也提及“鼓励免收小微企业、个体工商户等支付账户提现手续费，将网络支付商户手续费降低10%，降低银行卡刷卡手续费，推动减免小微企业跨行转账汇款手续费”。
那么，通过《通知》《倡议书》以及国务院会议内容可以初步认定，本次降费率是对借记卡和网络支付进行优惠，对收款码进行提现减免，信用卡暂时未提及。
但另一方面，以平安银行为首，多家银行信用卡中心曾发布公告，积分制度全面向移动支付倾斜，取消或者部分取消MCC的积分。通过绑定微信支付、支付宝等移动支付应用，信用卡得以获得新生。
如果网络支付场景中，通过支付应用绑定的信用卡进行网络支付，那么这算入优惠的范畴之内吗？一旦算入，更低的手续费下，是否会带来积分套利空间，积分会更不值钱了吗？
收单是该坚持支付本源了
《通知》目前明确了发卡行和清算机构需要进行折扣优惠，但是对于收单机构并没有硬性要求。而长时间以来，特别是在断直连和备付金集中交存之后，收单侧薄利化越来越明显，通过跳码、套码等形式，从发卡行、清算机构薅取更多利益，是收单机构普遍存在的现象。
而今，发卡行与清算机构给予实体商户更多的费率优惠，这使得发卡行与清算机构总收益减少，在收单机构获得的手续费收益维持不变的情况下，是提高了收单机构的产业链整体价值。以传统721收单模式来理解，7+1已经在实施打折，而2维持不变，即是对其产业比重的提升。再通过跳码或套码，从发卡行和清算机构套取的利益，整体上已经减少，而且目前强监管态势下，违规风险也在逐渐提高。
今年2月，中国支付清算协会最新发布的《关于加强特约商户管理 规范银行卡收单业务的风险提示》中，比较隐晦的说明了“存在错误设置特约商户行业类别码”这一风险问题，通俗的说，这就是跳码或套码。
监管已经十分明了产业灰黑玩法。藉此机会，收单侧回归支付本源，服务实体商户，会有更好的处境。
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